La démarche · fiche D.1 · Bloc D La démarche · MD.1
Qu’est-ce que je possède vraiment ?
Ce qu’on a, moins ce qu’on doit. Écrit, et daté.
◬ L'École du Patrimoine
Les repères à retenir
- 1Le patrimoine net, c’est ce qu’on possède moins ce qu’on doit. L’épargne d’un côté et le crédit de l’autre ne donnent jamais ce chiffre.
- 2Avoir un emprunt en cours est le cas courant, pas l’exception. 45,6 % des ménages français en ont au moins un.
- 3Chez les ménages français, l’immobilier pèse 55 % du patrimoine net moyen. Résumer son patrimoine à ses placements en laisse donc l’essentiel de côté.
- 4Pour un indépendant, l’entreprise fait partie du patrimoine. Elle se regarde d’abord pour le risque qu’elle concentre, moins pour sa valeur.
- 5Un inventaire écrit porte une date. Sans elle, rien ne se compare l’année suivante. Or c’est cette comparaison qui fait tout son intérêt.
- 6Le patrimoine net moyen d’un ménage est de 446 000 €. Une moyenne est tirée vers le haut par les plus gros patrimoines. Elle ne décrit aucun ménage en particulier.
Les repères chiffrés
55 %
part de l’immobilier dans le patrimoine net moyen d’un ménage
net des emprunts immobiliers associés
Banque de France — Bulletin n° 250/6, janvier-février 2024 — « De nouvelles statistiques sur la distribution du patrimoine des ménages dans la comptabilité nationale » (A. Mesnard, Direction des Statistiques monétaires et financières), 29/02/2024
32 %
part des actifs financiers dans le patrimoine net moyen d’un ménage
Banque de France — Bulletin n° 250/6, janvier-février 2024 — « De nouvelles statistiques sur la distribution du patrimoine des ménages dans la comptabilité nationale » (A. Mesnard, Direction des Statistiques monétaires et financières), 29/02/2024
15 %
part du patrimoine professionnel dans le patrimoine net moyen d’un ménage
Banque de France — Bulletin n° 250/6, janvier-février 2024 — « De nouvelles statistiques sur la distribution du patrimoine des ménages dans la comptabilité nationale » (A. Mesnard, Direction des Statistiques monétaires et financières), 29/02/2024
– 2 %
poids des dettes hors immobilier dans le patrimoine net moyen d’un ménage
en négatif : elles diminuent le patrimoine net
Banque de France — Bulletin n° 250/6, janvier-février 2024 — « De nouvelles statistiques sur la distribution du patrimoine des ménages dans la comptabilité nationale » (A. Mesnard, Direction des Statistiques monétaires et financières), 29/02/2024
45,6 %
ménages ayant un emprunt en cours
essentiellement immobilier ou crédit à la consommation
Insee — Insee Focus n° 354 — « La détention de patrimoine des ménages en 2024 », 14/05/2025
L’idée reçue
« Un bilan de patrimoine, c’est pour les gros patrimoines. »
L’inventaire est une méthode, pas un seuil d’entrée. Ce qui est réservé aux gros patrimoines vient après l’inventaire. Pas l’inventaire lui-même.
Les pièges
- Compter son épargne sans retirer ses emprunts — le chiffre obtenu n’est pas un patrimoine.
- Écrire un inventaire sans le dater, ce qui le rend incomparable l’année suivante.
- Oublier le logement et l’entreprise, qui pèsent bien plus lourd que les placements.
- Se situer par rapport à une moyenne, qui ne décrit aucun ménage réel.
Où aller ensuite
- L’étape suivante Comment je range mon argent par projet ? L’inventaire dit ce qu’on a. L’étape d’après est de dire à quoi ça sert, projet par projet.
- L’étape suivante Je m’occupe de quoi, et dans quel ordre ? Le bilan dressé, reste à savoir sur quels plans il se travaille, et dans quel ordre les ouvrir.
- Pour creuser Acheter sa résidence principale, ou pas ? L’immobilier fait la plus grosse part du patrimoine des ménages. Le logement qu’on habite en est le premier poste, et ce qu’il rapporte vraiment se lit là.